Банкроты смогут сохранить единственное ипотечное жилье: разбор изменений в ФЗ «О банкротстве» 2025 год

Банкроты смогут сохранить единственное ипотечное жилье: разбор изменений в ФЗ «О банкротстве»

Как проходило банкротство раньше?

До изменений в законодательстве процесс банкротства физических лиц регулировался Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Согласно этому закону, в конкурсную массу не включалось единственное жилье должника, но только если оно не находилось в залоге. В случае ипотеки недвижимость оставалась залоговым имуществом, и банк имел право реализовать ее для погашения долга, если заемщик прекращал выплаты.

Ранее залоговая квартира продавалась на торгах, даже если у должника не было другого жилья. Хотя теоретически банк мог не участвовать в процедуре банкротства, на практике кредитные организации старались реализовать имущество, чтобы избежать рисков, связанных с возможным дальнейшим ухудшением финансового состояния заемщика.

Что изменилось в 2024 году?

В 2023 году Верховный суд РФ рассмотрел дело, в котором истец оспаривал продажу своего единственного жилья, находившегося в ипотеке. Суд вынес решение: при банкротстве физического лица единственное жилье, соответствующее социальным нормам, не подлежит изъятию, если заемщик продолжает вносить платежи без просрочек.

Это решение послужило основой для поправок в законодательство. В августе 2024 года был принят Федеральный закон № 298-ФЗ, который вступил в силу в сентябре 2024 года.

Основные нововведения:

1. Единственное жилье в ипотеке теперь не включается в конкурсную массу – оно сохраняется за должником при соблюдении определенных условий.
2. Банк и заемщик заключают мировое соглашение – даже если финансовый управляющий против, стороны могут договориться о новом графике платежей.
3. Должник должен найти третье лицо, которое будет выплачивать ипотеку – если заемщик не может выполнять обязательства, банк потребует гаранта платежеспособности.
4. Заключается договор займа между банкротом и ответственным лицом – договор должен быть долгосрочным (от трех лет) и беспроцентным.
5. Если заемщик нарушит условия, банк сможет взыскать залоговое жилье через суд.

Как теперь решается судьба ипотечной квартиры?

1. Поиск третьего лица для выплаты ипотеки

Если банкрот не способен платить ипотеку, он должен найти человека, который возьмет эти обязательства на себя. Это может быть друг, родственник или другой платежеспособный гражданин.

Требования к третьему лицу:

• стабильный доход,
• приемлемая кредитная история,
• низкая долговая нагрузка.

Третье лицо заключает с должником договор займа, который должен быть долгосрочным и беспроцентным. Затем заемщик компенсирует ему выплаты.

2. Заключение мирового соглашения

Если банкрот не может найти третье лицо, он может договориться с банком о реструктуризации долга. В рамках мирового соглашения банк составляет новый график платежей, учитывая финансовое положение заемщика.

Важно: до завершения банкротства у должника остается только прожиточный минимум, поэтому график платежей корректируется. После списания долгов, если доход заемщика увеличится, платежи могут быть пересмотрены.

Если должник нарушит условия соглашения, банк может через суд включить квартиру в конкурсную массу и реализовать ее.

3. Реструктуризация долга через суд

Стандартная судебная процедура, при которой график выплат пересматривается для всех обязательств должника. Банк может сохранить ипотечное жилье и предложить снизить платежи по другим кредитам.

Критерии для одобрения реструктуризации:

• доход от 75 000 ₽ в месяц,
• дополнительный доход на каждого иждивенца (10 000–20 000 ₽).

Кому могут отказать в сохранении ипотечного жилья?

1. Если у должника есть другая недвижимость.
   • В этом случае ипотечная квартира включается в конкурсную массу.
2. Если были длительные просрочки до начала процедуры банкротства.
   • Банк может отказать в мировом соглашении и включить жилье в конкурсную массу.
3. Если не найдено третье лицо для платежей.
   • Кредитные организации проверяют платежеспособность кандидата и вправе отказать.
4. Если квартира превышает социальные нормы.
   • В этом случае жилье реализуется, а часть средств направляется на покупку нового жилья в пределах социальных норм.

Заключение

Поправки в закон о банкротстве дали возможность сохранить единственное жилье, но при соблюдении строгих условий. Заемщикам важно своевременно реагировать на финансовые трудности, искать пути решения с банком и не допускать длительных просрочек. При правильном подходе можно пройти процедуру банкротства, не теряя ипотечную квартиру.